38种消费型保险之医疗保险篇Health Insurance文/本刊记者 陈婷医疗费用保险主要分成缺席型(费用型)医疗险和津贴型医疗险,主要可以为被保险人缺席一定的住院和大病门诊费用,或者通过每日补贴抵销因为住院带给的收益损失。费用缺席型医疗保险却是市场上的老面孔了，这一类型的产品主要针对车祸门急诊费用、各类住院费用以及与住院涉及的少量门诊检查费用等给与规定比例的缺席。津贴型医疗保险也是确保责任非常具体的确保产品。投保留意细节差异尽管产品设计上的个性化差异较较少，但在选配这两类保险时投保人也须要注目一些细节。

比如，费用缺席型医疗险，首先是看费用缺席的比例，这可是关系到保险金强弱的关键所在。投保人需注意，社保人员和非社保人员比例各是多少。其次，须要想到产品的免赔额度是多少元，也就是起赔线是多少，这一标准大自然就越较低就越好。而赔偿金额保险费下限则正好忽略，该标准越高，被保险人所能取得的经济补偿有可能就越多。

这两类保险，都必须想到观察期（等候期）的设置。一般来说，车祸伤害事故引发的医疗费用可以不不受观察期容许，但普通疾病引起的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的。在这个期间内再次发生的保险事故和医疗费用开支，到时候就无法申请人赔偿。

因此，对消费者而言，这个期限规定是越高就越好。此外，医疗费用类保险一般来说都是短期产品，能否确保续保是较为大的一个问题。

如果是一年期的产品，就必须对客户年年核保，如果客户某一年身体健康状况不过于理想就有可能丧失确保，也就是客户有可能在最必须保险的时候丧失确保，这对投保人似乎有利。因此，自由选择确保续保的产品更为放心，当然，这类产品的费用一般来说略为低一些。

“超强社保型”确保更加做到细心的投保人不会找到，大部分的缺席型医疗险是以社保确保范围为界的。也就是说，对于社保无法缺席的，如回避在用药目录外的进口药、特效药、特护病房等，缺席型医疗险某种程度无法获取确保。由于社保“仅有覆盖面积”的脚步正在前进，确保范围不断扩大，更加多人还包括婴幼儿、学生、自由职业者、无工作普通居民、外来人员等都被划入其中。因此被迫否认，传统社保内的费用缺席型医疗保险价值正在递增。

现在，一些保险公司针对市场变化发售的“打破”社保范围的费用缺席型医疗险倒是可以填补社保的严重不足。其规定的保险责任往往不不受社保局限，一些远超过社保范围的用药和化疗项目，也可以给与一定的费用补偿。

在选配时有一点优先考虑到。23、医疗费用补偿(缺席)类产品引荐：安联可选安康龙凤住院费用医疗保险投保示例 30岁，男性，保额3000元/次,首年保险费189元保险公司年龄 7天~60周岁缴付年限 1年保险期限 1年（最低可续保至64周岁）保险利益 医疗费用补偿利益 有社保人员住院费用（轻视部分）100%缺席，无社保人员住院费用80%缺席其他利益 无保险事故优惠(在原始5年确保续保期间内没支付记录，则在下一个5年确保续保期间内保险费皆拥有10%的优惠优惠)等候期 无免赔额 无年度赔偿金限额 总计不得多达基本保险金额的5倍产品特色 无免赔额，确保续保5年，无保险事故优惠24、医疗费用补偿(缺席)类产品引荐：可选住院补偿医疗保险B款投保示例 30岁男性，投保计划4（病房日限额100元、手术同次住院限额4000元、医疗费用同次住院限额7500元），保险费560元/年保险公司年龄 30天~60周岁缴付年限 1年保险期限 1年（最低可续保至64周岁）保险利益 医疗费用补偿利益 未满18周岁的被保险人，若并未以社会基本医疗保险且并未以公费医疗身份住院，则70%缺席；若被保险人年满18周岁或者以社会基本医疗保险或以公费医疗身份住院，则90%缺席。

还包括病房、手术及医疗费用，分四档保险计划其他利益 5年确保续保等候期 30天免赔额 无年度赔偿金限额 住院病房酬劳最低不多达住院病房费用保险金每日限额除以实际住院天数，并以每次住院天数90日为缩。

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