上周，由OK车险研发的“张贴条险”刚上线即被保监会调查，一场关于“张贴条险”到底是不是保险产品的争辩由此派生。“张贴条险”上线之时，OK车险就回应这并非一款保险产品，在整个流程中由OK车险分担全部的风险管理，没传统保险公司的参予，所以这是一种类保险的服务关系。

然而，保监会似乎回应并不接纳，“"张贴条险"针对违法行为获取赔偿金，既违背社会公序良谓，也不合乎保险原理，有关机构和人员因涉嫌非法经营保险业务”。尽管目前尚不最后结论，但“张贴条险”已无法出售。似乎，即便是在“互联网+”的潮涌之下，合法、合规也是一切创意的前提。

李克强总理在今年两会首次明确提出“互联网+”的行动计划，这一新的经济形态，充分发挥了互联网在生产要素配备中的优化和构建起到，正在对教育、医疗、能源等行业产生深刻影响，同时，也为保险业带给了无数个创意的应用于场景。近期数据表明，2011~2014年我国互联网保险业务的规模保险费从32亿元减少到353.2亿元，跨越式发展有目共睹。曾多次与保险本无关联的上市公司，也悄悄将触角伸展互联网保险。如京天利(300399,股吧)，已从短信电子货币服务向互联网保险业务转型，以车辆延保险为切入点，打造出汽车金融后服务平台；又如邦讯技术(300312,股吧)，去年5 月投资成立汇金讯通网络科技有限公司，转入互联网保险领域，目前其旗下网站“宝720”早已上线运营，以B2B 的形式接入保险公司和保险经纪公司、个人代理人，先前构成规模与品牌后，另建电子商务平台积极开展B2C 业务，为终端客户获取保险服务……据不几乎统计资料，目前共计14家非保险上市公司“搭乘上”了互联网保险概念，其中11家公司的股价从年初至今增幅多达20%，涨幅最低的约130%。

面临一块大大收缩的蛋糕以及来自更加多行业的竞争者，如何需要多不吃一口，沦为各家险要企的目标，而出有“奇”致胜则沦为了非常简单、较慢的方式。于是乎，2013年旗号互联网保险的大旗，一些财产险公司高声卖唱 “雾霾险要”、“足球险要”等奇葩产品。然而，对这些噱头十足的产品，消费者并不买账，市场上一片嘲讽之声，保监会也迅速出面取消。2014年部分寿险公司由于网销不规范，如过分宣传预期投资收益率、将万能险产品的保险期间宣传为一年、没向消费者充份提醒投资风险等原因，被监管层取消，并拒绝涉及公司展开排查。

如此显然，出有“奇”并无法致胜，险要企唯有潜心研究如何与互联网确实融合，而目前显然，保险行业尤为缺乏的依然是在思想上的转型。某财险公司航意险负责人在与多家互联网企业合作后感慨道，互联网企业尤为关心的是客户，任何产品、任何环节取决于的唯一标准即为客户体验好坏，而险要企关心的则是风险。

当然，行业性质要求了风险是险要企必需攻下的底线，但在底线之上，也有辽阔空间可可供充分发挥。不过，尽管险要企正在急速向互联网投向，在客户体验方面也作出了一些转变，但这些转变仍正处于客户体验的初级阶段。

以客户体验为事例，去年清华大学中国保险与风险管理研究中心课题组对61家人身险保险公司网站分析表明，在用户指定环节，仅有8家网站通车了新浪微博、腾讯QQ等第三方用户指定登记，且有13家网站在用户出售前拒绝用户强迫登记之后才能出售；在出售与缴纳环节，各家网站皆对外开放了第三方支付平台缴纳，但仅有8家公司网站对外开放了出售用户的评价功能；在客户服务环节，目前通车在线即时客服的保险公司有21家。而上述服务，在一般的互联网网站早就是标准配置。

与其他互联网金融行业一样，互联网保险某种程度具有互联网思维的特点，创建互联网思维就是一切要从客户抵达，让客户深感失望、便利、快捷、灵活性、无障碍及低成本。应否尚不定论的“张贴条险”或许深谙此道，许多车主对“张贴条险”津津乐道。对于很多车主而言，违章行驶一年被罚几次很少见，这样一个“保险”或称之为“补贴”，显然逃跑了车主的痛点。因此，“OK车险”的用户数由最初的几十人、几百人，很快发展到几十万人，这种从用户市场需求抵达的思维，是有一点险要企自学的。

不过，从获得电商平台出售，到开发设计互联网产品，再行到完全改变思维谋求解决问题互联网下的保险商业模式问题，目前，既顾及了保险的专业性、确保价值，又给整个服务流程减少了参与感、趣味性的保险产品早已开始崭露头角。这都表明着保险公司们的思维正在发生变化：他们开始在提高整个服务流程上找方法，“让保险不暂停于一纸保单”，这种遥相呼应产品思维的创意才是可持续的、确实“走心”的实质改变。

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